如今出门可能连钱包都不会带，但随时都会用到信用卡服务。从有卡到无卡，庞大的需求如何被满足?答案就在信用卡APP里。随着“客户”向“用户”的转变，信用卡APP也在不断变化着角色。
在11月21日的媒体开放日上，广发信用卡带着全新升级到4.0版本的官方APP“发现精彩”亮相。围绕“发现生活，百种精彩”的新价值主张，升级后的“发现精彩”APP以趣味化、个性化为主要特色，在游戏化社交体验、内容生态建造、开放平台、一站式金融服务平台和视觉界面等5大方面进行了创新。
“年轻一代，特别是刚步入社会的95后作为‘更敢消费’的一代，是信用卡未来的主力客群”，广发信用卡APP项目组负责人朱小凡表示，“发现精彩”4.0正是针对年轻人尤其是95后的需求和特点，以趣味化和情感化来连接年轻用户，融入更多年轻人喜欢的交互体验。
从1.0到4.0，“发现精彩”APP正在以“金融+场景”的模式为用户构建起一个多元化生活消费平台，“我们希望年轻人不仅仅是在还款的时候才想到‘发现精彩’，而是让它成为年轻一代的生活伙伴”。
95后：更敢消费的一代
据研究机构统计，目前95后出生的人口已经接近全球人口的1/4，而在中国，95后群体规模已接近2.5亿。波士顿咨询公司一项调查显示，到2020年，中国的消费市场一半以上的消费额将是95后所创造的。“得95后者，得未来”，这在商业社会已是不争的事实。“发现精彩”4.0版本围绕趣味化、社交化做足功课，背后是对95后用户的深刻洞察。
媒体开放日当天，知名用户体验公司ETU(上海艺土界面设计有限公司)发布了《95后信用卡消费报告》(下简称《报告》)。《报告》显示，95后“有信心，更敢消费”。与80后信用卡消费相对保守，只占月收入的10%到30%相比，95后更敢于进行大额的超前消费，每月信用卡消费支出占月收入的20%到60%。
事实上，广发信用卡的洞察不仅停留在95后的用卡消费上，而是更深层次的情感需求。《报告》显示，从消费动机和探因来看：
——95后注重情感与兴趣需求。愿意为爱好消费，他们希望从兴趣消费中获得文化身份认同。95后喜欢浏览与爱好相关的资讯、加入线上兴趣小组、观看直播活动等方式参与其中。
——95后注重话题和个性。对消费话题性的关注度更高，年轻人更喜欢被社交圈中热议，对商品感兴趣进而产生消费。他们也希望通过购买话题性的商品或服务，如网红餐饮、潮牌服饰等获得社交圈谈资。
——95后也注重“投资”和“消费”。95后是理性消费的一代，重视财务管理，将信用卡消费视为“信用投资”。
——95后信用卡消费动机背后，源于陪伴经济学。孤独的95后身边的陪伴关系大多来自志同道合的伙伴。社交类APP能极大满足他们精神上陪伴的需求。
新理念：让信用卡APP成为年轻一代的生活伙伴
针对95后的特征与需求，“发现精彩”4.0以有趣时尚的游戏化方式与年轻用户连接沟通，打造更聚人气的趣味生活服务平台。
打开升级后的“发现精彩”APP，最新上线的宠物IP羊小发呆萌可爱，以清新、时尚的视觉体验呈现在用户面前，一改银行信用卡冰冷的工具形象。
在“发现精彩”最醒目的中间位置，是4.0新上线的“广场”板块，该板块集养成、任务、话题、头条消费内容为一体，高互动性的理念让信用卡APP变得更好玩、更好看、更强大。
——在交互方式上，打开“发现精彩”APP，用户会惊喜地发现，广发信用卡在国内银行信用卡APP中首次引入养成游戏“小发羊”，用户认领小羊后可以为它设置昵称、喂小羊芝士等，能够随时随地体验到养成小游戏的交互乐趣，让新版“发现精彩”APP变得更好玩。
——在内容生态建设上，“发现精彩”APP新增了理财、金融、美食、购物、旅游等资讯，在新上线的“精彩头条”等板块中，用户不仅可以看到最实用的生活消费资讯、优惠活动，还可以参与最新热点话题竞猜。丰富有趣的咨询让新版“发现精彩”APP更好看。
——在功能上，“发现精彩”APP不仅超越传统的信用卡APP，可进行账户查询、分期业务、理财等基础服务，而且充分连接了用户所需求的线上、线下的消费场景，并辐射零售、航空、交通、通信、旅游、餐饮等众多行业，为用户打造了一个生活服务平台。在APP上用户不仅可以查询到商家信息，享受“广发分享日、主题优惠、商城返现、积分兑换”等更多优惠活动，还可以享受吃喝玩乐购一站式消费服务。目前，“发现精彩”支持的银行从原来的9家扩展至500多家，从金融工具到生活服务平台的变化让“发现精彩”APP变得更强大。
广发信用卡中心负责人表示，全新升级后的“发现精彩”突破金融APP提供简单金融理财业务的刻板形象，希望以社交化场景来赋予APP更深层次的内核，让存量用户以多种社交分享的方式裂变出更多信用卡用户。
在业内看来，金融消费产品往往面对的是客户的逐利心，金融机构在用实惠驱动用户物超所值的体验上下足了功夫，但往往缺少与用户建立情感连接。广发信用卡“发现精彩”4.0通过情感及成就驱动，让用户在使用权益的同时带来稳定的社交圈和情感寄托，将引领新一轮银行信用卡APP的升级趋势。
新目标：以场景和技术为驱动，加速推进平台化战略
近年来，伴随着互联网的深入发展，“先APP后信用卡”的线上服务业态日趋成熟，布局流量入口，以金融服务、生活场景为基础，搭建综合化的信用卡App平台已成为信用卡吸引客户、服务客户的必然选择，各家银行业纷纷较快推进APP平台建设。
在“互联网+”的创新浪潮中，“发现精彩” APP自 2016年7月正式上线以来，为广发信用卡持卡人建造了一个专属平台。过去三年，“发现精彩”APP历经3年3次版本升级，从最初简单的查账、还款、提额等基础功能到如今已成长为集商城、理财、饭票等多方面业务于一体的综合服务平台。短短三年多时间，“发现精彩”APP的用户量即将突破4000万。在刚刚过去双十一，通过持续的平台化服务，广发信用卡在当天交易额再创新高，突破了110亿，线上交易同比增近两成。
从信用卡工具到一站式服务平台，背后源于技术和场景驱动。广发信用卡相关负责人表示，在用户体验全方位升级的背后，广发银行利用大数据等技术手段，通过多维度数据标签洞悉用户偏好与需求，为其推送个性化资讯和服务，以期实现“千人千面”的服务。为了保障线上金融服务的稳定流畅，广发信用卡与阿里云深入合作，不断通过技术升级改善用户体验，且通过数字化的手段贴近用户需求。
在场景服务上，广发信用卡整合线上线下多品牌、多场景、多领域的生活服务，联合唯品会、星巴克、万宁、携程等品牌，打造了吃喝玩乐购一站式消费服务。
在数字化转型浪潮下，银行业也要顺势而为。广发信用卡相关负责人表示，“发现精彩”APP的发展路径是从金融工具到服务平台再到构建消费生态。即从原来单纯的金融工具，转型成为如今的服务平台，将银行的所有服务打造成纯数字化的体验，APP也将成为一个线上流量入口，最终构筑消费生态，能够赋能消费场景和消费服务。
从卡片到APP，从银行网点到场景生态，未来广发信用卡将基于“发现精彩” APP继续推进平台战略。即借力大数据、人工智能，迎合当下用户个性化、多样化、差异化需求，打造“千人千面”的智能服务，连接更广的消费场景，连接更多人的美好生活。
